연금저축펀드 중도해지 해도 괜찮은 이유(+해결책)

국가에서 국민들의 노후대비를 위해 풍성한 혜택을 부여하고 있는 연금저축펀드 계좌.

아직도 안 만드신 분 있으실까요?

 

연금저축펀드 계좌가 왜 좋은지,

개인퇴직연금인 IRP계좌와 어떤 점이 다른지

포스팅해 드렸으니 참고해 주세요.

연금저축과 IRP 차이, 이거 모르면 망합니다

 

결론은?

연금저축펀드 무조건 해라.

맞는 말입니다. 무조건 하셔야죠.

노후대비책으론 이것보다 더 나은 상품은 없다고 봅니다.

 

그런데, 이렇게 노후자금을 연금저축펀드 계좌에서 모아가다 보면

시간이 지날수록 꽤 많은 돈이 모이게 될 겁니다.

그런데 우리네 인생은 어떻게 될지, 내 앞에 어떤 일이 갑작스레 닥칠지 알 수가 없잖아요.

그러다 보니 예상치 못하게 큰 지출이 필요할 때가 반드시 생기게 되죠.

 

따로 모아놓은 돈은 없고, 

할 수 없이 연금저축계좌를 중도해지하고 싶은데

리스크나 페널티가 너무나 크지 않을까 걱정되실 텐데요.

이것에 대해 오늘 알려드릴 테니 끝까지 읽어보시고 마음속에 있는 우려를 해소하시길 바랍니다.

 

결론부터 말씀드리자면

연금저축 중도해지?

"나쁘지 않다"는 겁니다.

 

 

 

 

1. 연금저축 규칙

 

연금저축펀드의 혜택들,

세액공제, 과세이연, 저율과세에 대해 말씀드렸었죠

 

연금저축이란? 모르면 땅치고 후회합니다

 

그런데 이런 사기급 혜택들은 연금으로 쓰겠다고, 노후 준비로 쓰라고 혜택을 주는 것이기 때문에

최소한 아래의 네 가지 규칙은 지켜 달라고 국가에서 규칙을 세워놨죠

1) 1년에 1800만원 한도 2) 최소 5년 이상 돈을 넣어야 함 3) 55세 이후에 찾아서 쓸 것 4) 10년 이상 연금으로 받을 것

 

그중에 우리가 가장이 가슴 한구석이 껄끄러운 것이 바로 3)입니다

55세 이후에 돈을 인출해서 쓰라는 것.

그렇기 때문에 55세까지 돈이 묶여있는 게 아닌가 하는 부분에 대해서 많이 우려를 하시죠

 

그러면 55세 이전에 그냥 페널티 감수하겠다 치고 중도해지를 해 버리면은 어떻게 될까요?

 

2. 연금저축 중도해지하면 어떻게 되나?

 

일단 공포의 국세청이 드디어 이제 고비 풀린 망아지처럼 (세금) 칼을 들고 찾아옵니다

 

어 너 이제 규칙 어겼어? 하면서 기타 소득세 16.5% 를 떼갑니다.

이자 소득세가 15.4%이 정도였으니까 더 떼가는 형국이죠

 

그런데 사실 따지고 보면은 이 16.5% 기시감이 느껴지지 않습니까?

세액 공제율 16.5%과 똑같아요

그러니까 사실 혜택 받은 거 그냥 그대로 토해내는 겁니다.

 

게다가 이 연금 저축 펀드에서 어떤 부분이 이런 기타 소득세를 물리게 되냐라는 걸 보시면은

연금저축 펀드에는 기본적으로 원금이 들어갔겠고, 원금을 굴리면서 추가적으로 수익이 났겠죠

 

그런데 이 원금을 더 구체적으로 따지면

1) 세액공제 혜택을 받은 원금이 있고 세액공제 혜택을 받지 않은 추가 납입한 원금이 있거나

2) 아직 연말이 되지 않아서 세액공제 자체가 적용이 안 됐거나

3) 내가 주부라서 세액공제 혜택을 받을 수가 없어서 세액공제를 안 받았거나

어찌 되었든 세액 공제를 안 받은 원금이 있을 겁니다

 

그러면 크게 연금저축 펀드에는 이 세 가지의 돈으로 분리가 되어서 보관이 되고 있을 텐데

이때 세액 공제 혜택을 받은 금액과 원금에서 딸린 수익 부분에 대해서만 기타 소득세 16.5%의 페널티가 물립니다.

 

그리고 세액공제 혜택을 받지 않은 원금에 대해서는 혜택을 받은 게 없는데 왜 페널티를 물리냐 요런 논리로 패널티를 받지 않습니다.

 

이 세액공제 부분은 이미 16.5% 혜택을 받았기 때문에 다시 그냥 원상 복구한다는 개념으로 볼 수도 있고

이 수익금에 대해서만 원래는 15.4% 이자 소득세, 배당 소득세,

혹은 국내상장 해외 etf 이익금에 대한 15.4% 뗄 거를 소폭 높게 떼 가기 때문에 그 부분이 다소 아쉬울 수 있습니다

 

그리고 한 가지 아쉬운 부분은 소득이 많으신 분들은 세액 공제율이 13.2%로 소폭 낮았죠

그럼에도 불구하고 혜택은 13.2% 받았지만 페널티는 16.5% 받아 간다는 측면에서

소득이 많으신 분들도 다소 불리하게 작용할 수 있습니다

 

그래서 이 부분은 애초에 국가와 계약을 맺은 사항인데 이 규칙을 어기고 돈을 빼는 거니까 이 정도는 어쩔 수 없이 감수를 해야 된다는 거죠. 세상에 공짜는 없잖아요.

 

3. 연금저축 중도해지 대신 해결책이 있다.

 

그래서 이렇게 불가피하게 중도 해지를 해야 될 때 두 가지 해결책 제시해 드리겠습니다

 

첫 번째는 해지 대신에 이 연금 저축에 돈을 담보로 대출을 받아보세요

이게 모든 증권사마다 있는 건 아니지만 지원이 되는 증권사가 있다면은 연금 저축을 해지하지 않고 요걸 담보로 대출을 받음으로써 급전을 운용할 수 있습니다.

 

두 번째는 중도해지 사유에 내가 속하진 않는지 한번 체크해 보는 방법입니다

연금저축 중도해지 사유

 

특히 질병이 갑작스럽게 찾아왔을 때 이런 경우에는 우리의 사회가 그렇게 인간에게 모질고 팍팍하지 않기 때문에 이거는 중도 해지 사유 맞지 않냐 이렇게 어필을 하셔서 16.5% 아닌 3.3%, 5.5%의 연금 소득세 혜택 적용받으시면서 돈을 끌어 쓰시길 권장드리겠습니다

 

4. 연금저축 중도해지 해도 괜찮은 이유

 

사실 중도 해지를 하면서 16.5%를 토해내도 그래도 이득일 수가 있겠다는 생각이 들었거든요

일단 여러분들도 눈치채셨겠지만 16.5% 떼 가는 게 원래 혜택 준 거를 그대로 그냥 회수해 나가는 거거든요

그런데 우리가 처음 혜택 받았을 때랑 다시 혜택을 토해낼 때는 이 시차 간에 인플레이션 물가 상승이 있죠

내가 이번 연도에 10만 원의 혜택을 받았다가 한 10년 후에 10만 원을 다시 토해 낸다고 해도 그때의 10만 원은 지금 내가 당장 받았던 10만 원이랑 가치가 완전히 다르거든요

 

그래서 기업에서도 일단 어떤 돈이든 미리 받아 놓으면은 좋은 겁니다

그리고 줘야 할 돈은 최대한 미루면 미룰수록 좋은 거죠

이게 원래 자본주의 논리거든요

그간 내가 받아 놓은 돈을 굴리면 되니까요.

 

그렇기 때문에 미리 돈을 받아 놓는다는 측면에서 메리트가 있을 수 있고

수익 부분에 대해서도 15.4%와 16% 얼마 차이 안 나는데

조만간 금융 투자 소득세 하면은 22% 까지 과세 이연 시켜 준다고 했죠

연금저축 펀드에서 세액 공제보다 더 혜택이 좋을 수 있는 게 과세이연입니다

 

일반 계좌에서는 이익금이 창출되는 족족 배당금이 뭐든 국세청에서 따박따박 떼어가는데 

이 연금저축 펀드에서 세금의 성역 치외법권 지역으로 세금이 떼지지 않고 이렇게 차곡차곡 모이기 때문에

이 과세 이연된 차이가 아인슈타인이 그토록 강조했던 복리로 쌓이게 되면은 연금저축 펀드와 일반 계좌의 갭이 엄청나게 커진다고 말씀드렸습니다

 

그래서 이 갭 차이가 더 크기 때문에 오히려 사실 중간에 해지를 하면서 16%를 토해 낸다고 하더라도 앞서 나갈 수도 있다는 겁니다.

중도에 해지한다고 해도 일정 기간 이상 격차가 벌어진 이후에는 연금저축펀드가 훨씬 우월한 데이터가 나오기도 하더라고요

그렇기 때문에 혹시 나중에 중도 해지를 해도 그 안에서 수입금을 과세 이연을 잘 활용해서 잘 굴려 놨더라면 오히려 이득일 수 있다

여러모로 이득일 수 있다는 측면에서 무조건 연금 저축 펀드는 하는 게 낫다

 

오늘의 영상보다 중요한 또 다음 영상은 그렇다면 이제 연금저축 펀드 돈 놓고 오케이 할 거 다 해야 될 거 알겠어 그럼 여기 안에서 이제 어떤 상품에 어떤 펀드에 넣어서 굴려야 하나 여기에 대해서 한번 쭉쭉 앞으로도 다뤄 보도록 하겠습니다

 

(참고: 김잔잔)

저의 연금저축계좌와 자녀 연금저축 계좌 공개했으니 구경해 보세요.

 

자녀 연금저축펀드 이렇게 모아가고 있어요(계좌공개)

연금저축펀드 이렇게 모아가고 있어요(계좌,수익률공개)