ISA계좌 활용법, 이거 모르면 헛수고 하는 겁니다

2024년 현재 은행에서 ISA 계좌에 가입한 사람이 100만 명, 증권사에서 가입한 사람이 416만 명입니다
증권사가 은행보다 가입자가 네 배 많습니다

예금을 할 수 있는 ISA신탁형 가입자가 87만 명, 주식 투자가 가능한 증권사 중개형 ISA 가입자가 389만 명입니다
 
좋다고 해서 가입은 해 놨는데 방치하고 있거나 납부는 했는데 뭘 사야 할지 몰라 예금에 운용하고 있는 사람이 아주 많습니다
 
(ISA계좌가 어떤 점이 좋은지 아직 안 읽어보셨다면 아래 글에 소개해드렸습니다)

ISA란? ISA계좌 추천 혜택 해지 장단점 종류(2024)

 
신탁형 가입자의 96% 예적금에 가입하고 있습니다
가입자수가 가장 많은 중개형의 경우 53%가 주식에 투자하고 있고, 다음이 채권, 3위가 etf입니다
 
ISA혜택, 절세효과가 무지 좋은데 어떤 상품을 매수해야 할지 고민되시죠?

 
ISA 계좌에서는 테슬라, 엔비디아 같은 해외 주식과 SPY, QQQ, SCHD 같은 미국상장 etf 매수할 수 없지만 국내 주식, 리츠, etf, 펀드, ELS, RP, 채권 등 정말 다양한 상품을 매수할 수 있습니다

 
ISA계좌의 장점은 확실하지만, 모든 종목을 운영하는 데에 메리트가 있는 건 아닙니다.
ISA를 활용해서 효과적으로 절세할 수 있는 종목이 있기 때문에 오늘 그 것에 대해 설명드리겠습니다.
 
어떤 종목이 ISA 계좌에서 상대적으로 비과세 혜택을 많이 받을 수 있는지 알아보겠습니다
 

1. 어떤 종목이 ISA비과세 혜택이 큰가?

 
카카오, 네이버, 이런 국내 주식을 ISA 계좌에서 투자할 수 있습니다
그런데 매매 차익이 주목적인 국내 주식은 ISA 계좌에서 투자할 메리트가 크진 않습니다
메리트가 없다가 아니고 적다는 겁니다
 
ISA 계좌의 최대 혜택은 비과세인데, 국내 주식 매매 차액은 위탁 계좌(일반계좌)에서도 아예 세금이 없습니다
ISA에서 투자하기엔 많이 아쉽죠

난 아무것도 투자하지 않고 오직 국내 주식만 하겠다면 ISA 적게나마 배당 소득세 감면받을 수는 있겠지만 매매 차익에 비해 배당 비중이 크지 않으면 효과가 미미하다는 얘기입니다
 
하나금융지주, SK 텔레콤, 현대차 등 국내 배당주는 어떨까요?
배당이 주 목적인 배당주 투자라면 ISA 계좌가 아주 좋습니다

중개형에서도 최소 500만 원(일반형)까지, 1000만원(서민형)까지는 배당 소득세를 내지 않으니까 배당만 보고 장기 투자하겠다는 분은 ISA가 아주 매력적입니다

2. 국내 주식형 ETF는 어떤가?

 
국내 주식형 ETF도 국내주식과 비슷합니다.
KODEX 200같은 국내 etf의 경우 매매 차익은 위탁 계좌에서도 비과세라서 ISA 계좌에서 투자할 때 실익이 크지 않습니다
 
연금저축 펀드나 IRP 계좌에서는 상대적으로 불리하기까지 합니다.
어차피 국내 주식형 etf는 매매 차익에 대해 비과세인데, 연금 계좌에서는 나중에 연금 탈 때 매매 차익에 대해 연금 소득세를 내야 하거든요
 
그러나 아리랑 고배당 etf, KBSTAR 고배당 etf 같은 국내 배당 etf는 배당 소득이 크기 때문에 비과세 혜택을 볼 수 있는 ISA 계좌가 괜찮습니다

 
국내 주식이든 etf든 '배당'이 주목적이라면 위탁 계좌나 연금 계좌보다는 ISA 계좌가 상대적으로 비과세 혜택은 더 크다고 정리해 드립니다
 
엔비디아 같은 미국 주식이나 코카콜라 같은 배당주 그리고 SPY, SCHD, QQQ, JEPI 같은 상품은 ISA 계좌와 연금 계좌에서는 아예 매수할 수 없습니다
 

3. 국내상장 해외 ETF는 어떨까?

 
그럼 S&P 500 etf나 TIGER 미국배당다우존스 같은 국내상장 해외 etf의 경우 어떤 계좌가 상대적으로 유리할까요?
 
ISA와 연금 계좌가 위탁 계좌보다 훨씬 유리합니다
 
이런 국내상장 해외 etf는 위탁 계좌에서는 15.4% 배당소득세를 부과하지만, ISA 계좌에서는 비과세 한도 금액까지는 아예 세금이 없고, 연금 계좌에서는 과세 이연이 됩니다
연금 계좌에서는 당장은 세금을 안 떼고 먼 훗날 저율의 연금 소득세만 내면 되죠
 
(무슨 말인지 모르시겠다면 아래 글을 참고하세요)

연금저축이란? 모르면 땅치고 후회합니다

 
중개형 ISA 계좌는 통산 수익의 1천만 원 까지(서민형) 비과세니까 수익이 1천만 원 이하라면 세금을 한 푼도 내지 않습니다
 
수익이 비과세 한도를 초과해도 초과분은 9.9% 분리 저율 과세 하니까 ISA 계좌가 아주 좋습니다

 
세금만 고려한다면 그렇다는 얘기고요
ISA 계좌는 보통 3년에서 5년 안에 만기 해지하고 나오기 때문에 그 이상의 장기 투자는 어렵습니다
10년 이상 장기 투자를 하려면 연금 계좌가 세금 측면에선 더 유리합니다
 
결론은 국내상장 해외 etf는 연금 계좌에서 투자해도 좋고 ISA 계좌에서 투자해도 수익에 대해 최대 1천만 원까지 세금이 없으니까 괜찮다는 겁니다.
 

4. 배당주? 채권?

 
매매 차익보다는 배당 목적이 크다면 ISA가 경쟁력이 있습니다
맥쿼리인프라 같이 배당을 많이 주는 종목이 비과세 혜택을 많이 받을 수 있다는 얘기입니다
 
채권도 매매 차익 보다는이자 목적이 크다면 ISA 계좌가 매력적입니다
국고채권 19-6이나 20-2 같은 상품은 이자를 받기 위한 목적이라기보다는 매매 차액을 노리고 투자를 합니다

개별 채권은 ISA 계좌에서도 나쁘진 않지만 일반 계좌에서 투자해도 매매 차익에 대해 세금이 없기 때문에 ISA 계좌가 크게 매력적인 건 아닙니다
물론 장기적으로 고정된 수익을 낼 수 있다는 장점은 있겠죠

 
그러나 매매 차익이 아니고 이자를 많이 받기 위해 매수하는 채권은 이자소득세 비과세 혜택을 누릴 수 있기 때문에 ISA 계좌가 좋습니다
 
결론은

이자나 배당 소득이 주류를 이루는 금융 상품은 ISA 계좌에서 투자하는게 좋습니다

 
 
매매 차익에 대해 15.4% 배당 소득세가 부과되는 국내상장 해외 ETF와 ELS도 상대적으로 ISA가 유리합니다
 

5. 이렇게는 하지 말자

 
이에 반해 이익이 나든 손해가 나든 손익이 대해 더하지도 빼지도 않는 국내상장 주식형 ETF와 배당 목적이 아닌 국내 주식 그리고 정기 예금은 상대적으로 ISA 계좌에서 투자할 메리트가 적습니다
 
예금을 매수할 수 있는 신탁형의 경우 수수료가 있습니다
일반 계좌에서 15.4% 이자 소득세 내는 거보다는 ISA 계좌에서 수수료를 내도 득이긴 하지만, 투자 상품도 아니고 예금 가입하는데 이런 수수료까지 내면서 ISA 계좌에서 투자할 필요가 있을까 싶네요

꼭 예금만 하실 거면 계좌 관리 수수료도 없는 IRP 계좌에서 세액공제 혜택도 받으면서 하는 게 더 이득입니다

그런데 신탁형 ISA 계좌 평가 금액의 96% 예금에 몰빵되어 있습니다
IRP에 연간 1800만원씩 꽉꽉 채우고 ISA 계좌에도 연간 2천만 원 납부했는데 투자는 겁나니까 ISA 계좌에서도 예금만 하시는 걸까요?
 
어쨌든 시중은행에서 15.4% 이자 소득세 내면서 예금하는 것보다야 이런 절세 계좌 찾아서 운용하는 게 잘하신 거지만 증권사를 두려워하지 마시고 isa에서 이자 주는 개별 채권이나 채권형 etf 같은 상품도 고려해 보시기 바랍니다.

 

6. ISA 개설, 만기시 꿀팁

 
ISA 계좌 개설할 때, 만기 해지 시 알아두면 좋은 정보입니다
가입할 때 서민형은 영업점에 나가야 하는데 굳이 나가지 마시고 일단 앱에서 일반형으로 개설하세요.
서민형 조건이 되면 다음에 국세청 자료가 금융사로 넘어갈 때 서민형으로 바꿔 줍니다
 

개설하실 때 만기는 최대한 길게 설정해 놓으세요
3년만 지나면 아무때나 해지할 수 있고 비과세 혜택도 고스란히 받을 수 있습니다
 
만기 연장은 만기 전일까지 해야 합니다
만기 지났는데 연장을 하지 않으면 강제 해지되는 건 아니지만 더 이상 상품 매수는 안 됩니다
만기 후 30일 이내에 현금화해야 세제 혜택을 볼 수 있습니다
30일 지나면 그 이후 발생한 수익은 일반 과세합니다
 
연금 계좌로 이체를 하려면 만기 해지 후 60일 이내에 해야 하고요
비과세 혜택을 많이 보고 추가 세액 공제도 받기 위해서 가급적 3년 단위로 풍차 돌리기 하면 좋습니다

만기 해지에도 계좌는 남아 있습니다
어차피 계좌는 써먹지 못하니까 만기 해지할 때 계좌도 폐쇄하기 바랍니다
그래야 계좌 개설이 가능합니다
폐쇄하고 당일 다시 계좌를 개설할 수 있습니다
 
ISA 계좌는 정말 좋은 계좌입니다
일반 위탁 계좌에서 세금을 가장 많이 내는 금융 상품이 ISA 계좌에서 가장 매력적인 상품입니다
 
그리고 수익이 많이 나도 건보료, 금융소득 종합 과세와도 관계가 없어 최고의 절세 계좌입니다
소득이 적어서 연간 4천만 원씩 납부할 여력이 없더라도 거의 세금 없이 돈을 굴릴 수 있고 여차하면 찾아서 쓸 수도 있으니까 ISA 계좌를 잘 활용해 보시기 바랍니다.

(참고:연금이야기)

 
어떤 종목을 ISA에 담는게 효과적인지 알려드렸으니 똑똑하게 투자해서 부자 되세요.
 

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